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快乐赛车之漂移:P2P牽手險企的真相:投資者不能就此高枕無憂

放大字體  縮小字體 發布日期:2016-07-02  來源:華夏時報 作者:肖君  作者:小微  瀏覽次數:3
核心提示:如今“保險”這一標簽讓不少投資者犯暈:P2P與保險公司合作,究竟有多靠譜?

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行業動蕩之時,P2P網貸最缺的是“背書”,各大平臺往往通過國資、上市背景等尋求增信,而保險也是重要的手段。

但如今“保險”這一標簽讓不少投資者犯暈:P2P與保險公司合作,并宣稱有保險保障安全,究竟靠譜嗎?投資者是否就可以安枕無憂?

“保險公司很多產品服務客戶,P2P到底是保什么要搞清楚,有的與平臺還錢根本無關,而僅僅與資產有關?!鄙鉦諛砅2P平臺高管告訴《華夏時報》記者,很多平臺壞就壞在這里,不說清楚,打擦邊球。

目前,與保險公司合作的P2P已經有上百家,本報記者了解到P2P與保險有關的產品共三類:用來抵押貸款的房子、車子等財產險、賬戶資金安全險、履約保證保險。其中只有履約保證保險才真正對項目進行保本保息,百分之百保證投資者的本息償還。

本報記者對涉及此類業務的P2P平臺項目進行查核時,僅有一兩家全部做的都是此類業務,其他只涉及部分或者極少部分。一家財險公司管理人士稱,“P2P+履約保證保險”這種模式的技術性要求非常高,難度很大,要有自己的風控模型和團隊,保險公司除非與平臺有充分的互信和了解,才會長期合作此業務。

保險“背書”真相

今年以來監管不斷收緊,P2P爆雷不斷。前不久央行副行長張濤稱,近期新金融業態包括互聯網領域,暴露出一些風險事件,表明問題已經不容忽視?!壩繞涫切枰尋ɑチ鶉讜諛詰乃薪鶉諞滴衲扇肴轎壞慕鶉詡喙蕓蚣?,不忽視監管空白,不留下監管死角?!?/p>

問題頻發的P2P行業,有的平臺獲取資金越來越難,保險合作成為P2P最高級“背書”,然而真正能夠保證投資者本息的平臺寥寥無幾。

本報記者調查發現,P2P與保險公司“合作”的三種產品,一是借款方以房子、車子抵押借貸時,需購買財產險,這只是保障借款方的財產安全或賠付,與P2P償還投資方的本息無關;二是“賬戶資金安全險”,有數十家平臺辦理了此保險業務,僅是對賬戶交易過程中出現了資金被盜、黑客攻擊等意外進行保險,同樣無關平臺本息償還;三是履約保證保險,目前已跳出多家平臺宣稱此模式。

在上述深圳P2P平臺高管看來,以上業務P2P公司都可以宣稱與保險公司合作,投資者對具體的保險業務并不了解,還誤以為有了保險就可以保障還款的安全,但是這里面僅有一種保險——履約保證保險是對項目保本保息,保證投資者的收益和本金按時償還。

保險公司方面對此也保持高度警惕,去年末已經全面停止針對P2P平臺的“賬戶資金安全險”合作。這種險種只是保證賬戶本身出現黑客、被盜的情況,保險費用很低。顯然,在去年P2P平臺事故頻發之下,保險公司肯定不愿為了這點收入而去冒大風險,得不償失,于是趕緊叫停該業務。

此外,借款人涉及車子、房子抵押貸款,P2P平臺為了安全起見,都會要求借款人對財產進行投保,以防車輛被盜、房子受損等情況,僅與借款人相關,與投資人是否能夠本息保障幾乎沒有關系。

即使是P2P平臺涉及履約保證保險,如今市場上也是玩得花樣百出。市場上總共涉及履約保險的約20家左右。本報記者查閱多家平臺之后,發現有的平臺只有個別項目是投保了履約保證保險,但卻作為噱頭高調地宣傳平臺;有的平臺僅有一兩個大項目涉及此類業務。目前僅有深圳一家平臺——精融匯在每個項目下都標出了“履約保證保單”,此外另一家小贏理財的項目均標注“XX保險提供全額保單”,是否每個項目均對應履約保證保單未知。

P2P平臺項目的履約保證保險,實際上就是對還款的本息保障,一旦借款人不還錢,當天保險公司就會馬上對本息進行支付,投資人相當于零風險。那么,保險公司為何會對P2P出示這種保險呢?

上述財險公司管理人員說,首先P2P平臺與保險公司并非普通的合作關系,“如果這個模式長期走下去,而且平臺全部項目都是有履約保險保證,只能說這個平臺本身與保險公司就是一家人?!?/p>

P2P的保險藍海

保險公司擁有海量的客戶與風險識別,這是P2P做夢都想獲取的資源,“只能是望梅止渴,根本不可能拿得到,人家怎么會隨便愿意與你草根平臺分享資源呢?”上述深圳P2P高管稱,只有極少的幾家P2P公司,與保險公司取得長期的深入合作。

P2P基于財險,可以開發創新各種各樣產品,上述財險公司管理人員說,“比如基于車險客戶,P2P可以為其提供車險保單價值10倍一20倍的貸款,當然面向的都是中產階層、有房產、有穩定收入來源的客戶?!貝送?,基于車險購買的分期付款、車險抵押貸款等都可以設計出更多產品。

至于壽險的空間就更大了,壽險一年收入超萬億,其中投資型保險又占相當份額。投資型保險某種意義上等同于現金,這種保單抵押貸款比其他抵押物更受P2P歡迎,有數據顯示持有投資型保單的客戶當中,有10%有貸款需求。據悉,目前已有P2P進行此類業務的探路,但這些平臺不是銀行系的,就是保險系的,草根平臺對此只能望其項背。

一面是P2P亂局當中,唯恐惹火上身,一些保險公司對P2P避之不及。另一面是在P2P創新當中,一些保險公司牽手P2P,漸漸進入合作佳境,可挖掘的業務越來越多。

中央財經大學教授黃震認為,P2P與其他各種行業的結合已經出現了不少引領模式,關鍵是細分領域能否發現其特點,要學會合作,不要大而全地做,而是要做自己最擅長的事,和金融機構、實體產業合作是未來必然的做法。

 
 
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