當前位置: 快乐赛车pk10视频 » 資訊 » 互聯網金融 » 正文

快乐赛车人工全天计划:如何玩轉互聯網金融+大數據+征信?

放大字體  縮小字體 發布日期:2016-05-11  來源:360搜索  作者:小微  瀏覽次數:9
核心提示:隨著P2P監管的加強,前兩年熱炒的互聯網金融逐漸冷卻。人們開始回歸理性,重新審視這個“新事物”。越來越多的人開始認可互聯網金融的金融本質。從前年底開始,征信仿佛一夜之間進入到人們的視野。從第一批個人征信牌照的發放在即,到企業征信備案的收緊,征信成了金融圈2015年一個新的熱點。更有很多人認為,征信將撬動一個新的萬億市場。大數據,依然在升溫,2015年的9月更是達到了一個新的高度,上升為

快乐赛车pk10视频 www.szgvxe.tw 快乐赛车pk10视频

貸款 公積金貸款 商業貸款 個人貸款 信用貸款 企業貸款

隨著P2P監管的加強,前兩年熱炒的互聯網金融逐漸冷卻。人們開始回歸理性,重新審視這個“新事物”。越來越多的人開始認可互聯網金融的金融本質。

從前年底開始,征信仿佛一夜之間進入到人們的視野。從第一批個人征信牌照的發放在即,到企業征信備案的收緊,征信成了金融圈2015年一個新的熱點。更有很多人認為,征信將撬動一個新的萬億市場。

大數據,依然在升溫,2015年的9月更是達到了一個新的高度,上升為國家戰略,一時間威風八面。很多事情如果不沾上大數據的光,都不好意思出來說。

不知道什么時候,有聰明人將兩個熱點合二為一,產生了“大數據征信”的名詞,并訊速地將其推廣?;チ鶉?、大數據征信于是就成了2015年最亮麗的風景。

然而,互聯網金融的本質是金融,那么互聯網給金融帶來了什么?互聯網金融與傳統金融有什么區別?征信,真的需要大數據嗎?大數據在征信里到底起了什么作用?

1.什么是互聯網金融

越來越多的人認識到互聯網金融的本質是金融,這很好,說明大家都明白起碼互聯網金融不等于P2P。但是在互聯網金融里的“互聯網“又是什么呢?它與傳統金融最根本的區別在于什么?

個人認為,互聯網金融跟傳統金融還是有一些本質的區別。它并不是一個簡單地衍生品,而是一次革命!雖然我也同意互聯網金融的本質還是金融,但互聯網金融是金融的互聯網化。

金融的互聯網化,再具體地說,就是金融的碎片化,金融的精細化,便捷化。這,才是互聯網金融的核心。

如果你簡單認為余額寶當年的那一場絢麗的演出只為業界帶來了P2P的模式,那就太淺薄了。P2P只是表象,余額寶最大的貢獻是開啟了金融產品互聯網化大幕!

眾所周知,我國是銀行大國,而非金融大國。金融產品匱乏,缺乏細分,新產品開發的周期過于緩慢。(這里的金融產品并非指理財產品。)造成這種現狀的原因,就不說了,向前看。

互聯網金融帶給大家的是快捷的市場反應,豐富的細分產品。這也是未來銀行所必須具備的能力。在我的另一篇文章中《大轉折,新金融》闡述了這是一次大的轉折,也必將顯露出很多巨大的商機。在這次轉折過程中,互聯網為金融的變革做好了外圍環境條件的準備。這個準備,就是大數據,就是征信。

2.大數據

隨著越來越多的人關注大數據,大數據也被越來越多的人誤解,濫用。其實大數據是一個特指,并不是數據多到一定程度就是大數據了,更不是有數據就是大數據。

我們現在稱“大數據”一般是指兩個概念,一個是來自于互聯網的海量數據,其特點是海量、維度多,非結構化和結構化數據并存;另一個是對海量數據的處理技術。因為依靠傳統的數據處理技術,無法滿足對海量數據秒級快速處理的需求(應用的需求,亞馬遜、linkedIn是代表),所以必須要有一種新的針對這一需求的處理技術,我們稱之為大數據技術。大數據技術是一個體系,與話題無關,這里不再展開。

大數據最根本的作用也隨之有兩個,了解你的客戶和在一些領域引入新的數據處理辦法。

目前第一個“大數據”的含義已經被擴展,跨越了互聯網的界限,引入了行業的數據。通過將不同渠道,不同維度的數據打通,你將可以非常清晰地勾勒出你的用戶的畫像。數據的豐富達到了基本完整的程度,使得我們對用戶的了解,從簡單的特征標簽升華到了對用戶的畫像。這個升華就使大數據從一個可有可無的“玩具”,變成了一個很行之有效的工具?;詼雜沒У幕?,你就可以更好地為客戶提供差異化的服務;就可以更好地了解客戶,從而為其提供更精準更高級的無抵押信用貸款。

另一方面,大數據的處理技術也有可能在一些傳統的金融領域,尤其是風控領域發揮作用。傳統的金融風控是建立在統計學的基礎上,它需要依賴大樣本的分析,計算的是一個概率。而現在我們經常面臨的最大難題,就在于缺乏這個大樣本,因為我們需要精細化和更快地響應市場?;鄞笱拘枰奔浜徒鵯?,這顯然不適應市場發展的需要。大數據的某些技術,本身就不是建立在統計學的基礎上,有可能在缺乏樣本的領域里發揮作用。比如,機器學習技術,被應用于反欺詐領域,就可以在缺乏樣本的情況下,更為快速地發現早期異常行為。當然,并不是說大數據完全不需要數據的訓練,只是可能可以在缺乏大樣本數據環境的情況下,利用其他數據來彌補缺乏數據的不足,不失是一個新的手段。

無論是大數據,還是大數據的處理技術,都直接或者間接地指向了一個環節,征信。

3.征信

現在很多人一提征信總喜歡加一個修飾詞,“大數據征信”。仿佛擔心如果不加上“大數據”份量就不夠。

征信就是征信,是一門嚴謹的金融科學。是為金融風控過程中揭示金融風險而設。傳統征信是建立在信貸歷史記錄的基礎上,利用統計學的模型來展開的。雖然ZestFinance提出了大數據的征信方法,但迄今為止,還沒有一個令人信服的數據表明,這一方法是行之有效的,是成熟的。所以,我們依然只能沿用傳統的征信辦法。

究其根本,個人認為,雖然大數據可以掌握一個用戶很多方面的信息,但是只有金融屬性的數據,對用戶的金融行為判斷才會有意義。從另一個角度來講,用戶的其他行為對金融行為的影響,都可以從具有金融屬性的數據中表現出來,萬變不離其宗。

貌似跟我上面的觀點有沖突,其實不然。正是因為互聯網金融需要更快,更精細的金融產品,所以,傳統的征信不足以滿足這一需求。因為暫時還沒有足夠的樣本來揭示風險。那么這時,大數據就派上用場了。在大數據描繪的有些特定場景下,即便缺乏一些樣本數據,無“經驗”可參考,金融風險也是可控的。這才是大數據在金融領域的價值。而并非大數據征信是傳統征信的替代品。不排除未來將大數據、大數據處理技術和金融的場景結合,可能會尋找到一條新的道路,但至少在今天,大數據和大數據處理技術在金融領域還只是有益的補充。

大數據確實可以為金融行業帶來很多變化,也為金融的互聯網化,碎片化,提供了保障。雖然,大數據在今天,在金融領域還是補充,但相信在未來的日子里,它將進一步滲透,走出一條創新的路。征信將融入大數據進一步細分,場景化的征信會更適合新市場的需求。這是我看到的大數據-征信-互聯網金融的關系。

作者李曉東,零壹財經專欄作者;筆名中關村老李,海航云商大數據業務部總經理,從事互聯網金融風控,專長于精細化運營、個性化推薦、移動互聯網廣告精準投放、機器學習等大數據細分領域。

 
 
[ 資訊搜索 ]  [ 加入收藏 ]  [ 告訴好友 ]  [ 打印本文 ]  [ 違規舉報 ]  [ 關閉窗口 ]

 

 
推薦圖文
推薦資訊
?